적금 이자 계산기

납입금마다 예치 기간이 다릅니다

적금은 매달 새로 돈을 넣습니다. 첫 달에 넣은 10만 원은 12개월 내내 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 10만 원은 한 달치 이자만 받습니다.

그래서 전체 원금 120만 원에 4%를 곱한 4만 8천 원이 아니라, 각 납입금의 예치 개월 수를 모두 더한 값에 비례해 계산됩니다. 12 + 11 + … + 1 = 78개월분이므로 이자는 그 절반 수준이 됩니다.

계산식

정액적립식 단리 적금의 이자는 다음과 같습니다.

이자 = 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × (n × (n+1) ÷ 2)

월 10만 원, 12개월, 연 4%라면 100,000 × (0.04 ÷ 12) × 78 = 26,000원입니다. 여기서 n(n+1)/2는 각 납입금이 이자를 받는 개월 수의 합입니다.

같은 돈을 예금에 넣으면

이미 120만 원을 가지고 있다면 적금이 아니라 예금에 한 번에 넣는 편이 유리합니다. 같은 연 4%라도 처음부터 전액이 1년간 예치되므로 이자가 4만 8천 원으로 적금의 약 1.8배입니다.

적금은 목돈이 없는 상태에서 매달 모아가는 상품이고, 예금은 이미 있는 목돈을 굴리는 상품입니다. 금리만 비교하면 적금이 높아 보이지만 실제 이자는 구조 때문에 다릅니다.

이자소득세 15.4%

이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 원천징수됩니다. 은행이 떼고 나머지를 지급하므로 통장에 찍히는 금액은 이미 세후입니다.

앞의 예에서 세전 26,000원이면 실제 수령액은 21,996원입니다. 광고에 나오는 금리는 세전 기준이라 체감 수익률은 항상 그보다 낮습니다.

중도해지와 우대금리

만기 전에 해지하면 약정금리가 아니라 중도해지금리가 적용됩니다. 보통 연 0.1~1% 수준으로 크게 낮아지므로 만기를 채우는 것이 중요합니다.

또한 광고의 최고금리는 대개 우대조건을 모두 충족했을 때의 수치입니다. 급여이체, 카드 실적, 자동이체 같은 조건을 못 채우면 기본금리만 적용되므로 가입 전에 조건을 확인하세요.

자주 묻는 질문

연 4% 적금인데 왜 이자가 4%가 안 되나요?

납입금마다 예치 기간이 다르기 때문입니다. 첫 달 납입금만 12개월치 이자를 받고 마지막 달 납입금은 1개월치만 받습니다. 실효 수익률은 약정금리의 절반 정도가 됩니다.

적금과 예금 중 어느 쪽이 유리한가요?

목돈이 이미 있다면 예금이 유리합니다. 같은 금리라도 전액이 처음부터 예치되기 때문입니다. 적금은 매달 모아가는 것이 목적인 상품입니다.

이자에서 얼마를 떼나요?

15.4%입니다. 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 것으로 은행이 원천징수한 뒤 지급합니다.

중도해지하면 이자는 어떻게 되나요?

약정금리 대신 중도해지금리가 적용됩니다. 보통 연 0.1~1% 수준으로 크게 낮아지므로 만기를 채우는 편이 유리합니다.

광고의 최고금리를 다 받을 수 있나요?

우대조건을 모두 충족해야 합니다. 급여이체, 카드 실적, 자동이체 등의 조건이 붙는 경우가 많으니 가입 전에 확인하세요.